API经济崛起！快速串接金流，为什么银行「愈开放愈好赚」？

API（Application Programming Interface，应用程式界面），可以想像成是连接软体与软体之间的桥梁，能帮助开发者省去从头开发的精力，快速达成目的。比较知名的API像是Google Maps、Windows API、Facebook Graph API等。

金融业要挖掘出新客户，必须透过网路资源，开放API（Open API）就是非常重要的工具。比如说，串接银行API的第三方业者，可让消费者在直接在页面上付款、转帐，而不需要跳转到银行网站。

如果将「开放银行」（Open Banking）的概念比喻为一支交响乐团，那么银行、消费者和第三方服务公司（Third-Party Service Providers，以下简称TSP业者）个个都是不能缺少的乐器，各自扮演不同的角色与功能，如何整合三方，奏出和谐优美的音色，将决定演出的成败。

在开放银行生态圈里，握有金融资料的银行，可在消费者同意的前提下，将资料开放给TSP业者使用，发展新的金融服务与场景；银行也能以TSP业者收到的消费者回馈、数据为依据，提供更符合消费者需求的产品。

在过去，金融资料涉及个人隐私，资讯的流通受到法令的严格规范，跨业串接金流也是非常麻烦费工。当开放银行的时代到来，来自新创或各产业的TSP业者，就可以发挥所长，灵活运用获得解禁的金融资料，为消费者提供多元的服务与应用场景。

而要让资讯与金流顺畅串接，「开放API」（Open API）便是关键之一。

开放API两个特征：标准化、规模化

API（应用程式介面）是串连「金融数据」与「TSP业者提供的服务」的介面设计，开放API有两大特征：第一是「标准化」，API的格式统一，合作双方的资料可以相互使用、分析；第二是「规模化」，开放API能带动更多潜在客户使用第三方服务，同时扩大银行数据库的资料，藉由流量接触新客群，获取更多利润。

有了开放API，TSP业者可以向顾客提出存取其金融资料的要求，开发出比价、资产管理、一站式平台、缴费等应用，打造可获利的商业模式。

举例来说，当通讯软体的支付服务，在获得消费者授权开放自己的金融资料后，可以透过API与银行串接，方便用户直接在通讯软体中完成转帐，而不必再回到银行网站主体，也不需要登入网路银行或是手机App。

由于消费者往后将能够自行决定要将个人金融资料分享给谁，做出最有利于自身的选择，例如将资料授权给比价平台，节省比较各家银行产品的时间，或是将资料开放给其他金融机构，以节省重复输入个资的次数，加快投资交易速度，因此，银行业者之间将存在着微妙的竞合关系，TSP业者也将成为连结银行和消费者之间的重要角色。

根据市场研究机构IDC统计，到了2020年，银行和客户接触的管道将超过12种，包括社群平台、行动网银、影音及物联网装置等。

过去一年来，台湾许多电商零售品牌、科技公司，也纷纷跨足金融支付领域，像是全联推出PX Pay、远东集团推出HAPPY GO Pay，可见银行业者单打独斗的时代已经是过去式，积极参与不同的生态圈，在民众的日常生活中，适时地提供金融服务，将成为金融机构的优先要务。

银行异业结盟背后盘算：接触新客群

未来银行的经营模式，将不再是从头到尾通包，而是透过与产业共享价值链，发展出新的获利模式，才能一起把市场做大。然而，过去银行将客户数据视为独占的金矿，开放API将迫使银行与其他业者共享资讯和利润，银行这么做的诱因何在？

远东商银数位金融事业群副总戴松志分析，过去几年，许多银行推出行动钱包，最后却有不少服务因为经营不善退出市场，主因就在于银行将服务建在自家平台，只服务自家用户，没有好的合作伙伴关系，导致缺乏生态系场景。

API经济的核心，仍旧必须回到用户体验。银行必须具备资料导向思维（data-driven thinking），透过API，与第三方业者串接，不但能够透过异业结盟，接触到新客群，还可以加速银行的数位化转型，让民众有更多机会与银行互动。

搭上开放API风潮，小型金控也有机会跨大打击面，展开「主动型服务」。

永丰银行电子金融处处长黄品睿

以信用贷款为例，过去是客户有资金需求，银行提供相关资讯，属于「正向查询」。未来透过开放API，用户可以自行决定，是否将他们在信贷比价平台上输入的个资（年龄、年收入、任职公司等），以不公开的方式，个别传送到各家银行，银行进一步依据自身所能提供的条件，即时告知用户可以借贷的金额和利率，做到「反向报价」。

资策会分析师朱师右认为，未来十年，金融服务将变得无所不在，商品模式会依照需求目的客制化。研究与咨询公司Gartner也预测，2021年将有65％的网路服务新应用，会透过API串联跨产业服务，显示「API经济」正在快速崛起。

未来，谁能够在API经济中胜出，关键不在于技术先进与否，而是取决于谁能够提供好的用户体验，自然融入消费者的生活场景。

案例：凯基银行

逾30家银行串接它的API，信贷、缴帐单一站搞定

前身是万泰银行、2015年正式更名的凯基银行，自知在传统金融服务上，难以与大型行库竞争，所以在重新出发之际，就将「数位创新」视为重要战略，自诩为「挑战者银行」（Challenger Bank），试图透过金融科技（FinTech）的力量，突围而出。

凯基银行创新科技金融处资深副总经理周郭杰认为，金融服务就像交响乐团，过去银行是指挥家，负责主导产品服务的方向，FinTech、各产业业者各自演奏擅长的乐器，台下的听众就是消费者。而在未来，各行各业都有可能担任指挥家的角色。他指出，银行从头到到尾掌握客户价值链的时代终将过去，「共享、开放」的商业模式将取而代之。

首波攻势：敲碎「一体式」金融服务

凯基银行的第一波攻势，是将传统的产品与服务敲碎、变形，把金融服务「碎片化、模组化、API化」，并在2017年底推出金融API平台「KGI inside」。

对新创业者来说，API有「随插即用」、无缝接轨的优势，将银行业者的金融服务元件，运用在自身的创新服务中组装成想要的产品，最直接的好处之一，就是节省开发成本。截至目前，已推出4大类、21支API，供18家业者串接。

开发API初期，凯基将目标锁定在「生活缴费」服务。周郭杰解释，经营数位平台的业者非常仰赖流量，缴费是「刚性需求」，每人每月平均会有4～5次需求，只要服务好用，用户每个月都会来报到，黏着度相对高。

创新力量往往来自关键少数。

周郭杰

凯基的缴费API，像是把超商缴费流程搬到手机上，都是建立在开放的基础上，任何人只需拿出帐单，店员根本不会问缴费的人是谁、要缴哪家银行的帐单。

不过，凯基刚开始构思缴费API的提案时，却遭金融业人士质疑：「银行都有自动扣缴，谁还需要这种服务？」但周郭杰观察，既有银行App内建的缴费功能，属于封闭型交易，只能缴自己银行客户的帐单，而且必须额外下载App，认证过程繁琐，每年交易成长率顶多4％～5％。

相比之下，由于API的开放特性，不只是凯基银行的客户，国内超过30家银行的客户，都可以透过串接凯基缴费API的支付工具缴费，目前交易量累积超过10万笔，月成长率达50％；而包括LINE、Pi行动钱包、麻布记帐等多个异业策略伙伴，也都已经串接凯基的缴费API，方便用户缴交信用卡、水电、停车等帐单。

打铁趁热：把门开得更大，与新创合作

今年初，凯基和全台最大的信用贷款比较网站Alphaloan合作「数位信贷API」。过去若要贷款，没有一个公开平台可以比较不同银行的贷款方案、利率，AlphaLoan的服务，就是做为贷款者和银行之间的桥梁，在贷款前，AlphaLoan会分析客户授信数据，例如：Facebook、电商平台、个人实名资料等，给出银行核贷结果预测。

过去做完比较后，使用者仍要填写大量个人资料，以及跳转到银行网站申贷，但串接「数位信贷API」后，使用者可直接在Alphaloan的页面上申请信贷，不需要进入银行网站或下载额外的App。因为资料互通直接带入，将原本客户必要填写的21个栏位资讯，简化为14个，申请时间比过去缩短30％以上，而且就算原本不是凯基银行客户，也能在信贷比较网「一键」申请信贷。

带着满满的经验，凯基不仅成为财金公司「开放API研究暨发展委员会」创始会员之一，更成功协助3家新创商转，其中一家从申请API到商转只花了3周。

周郭杰认为，唯有把门开得更大，新的商业模式才有窜出的可能，未来在开放API的模式下，即使是小规模的银行和新创，也能有机会接触到大市场。

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