分期支付

最近更新时间：2023.10.17

1. 产品介绍

1.1 简介

分期支付包含支付宝花呗分期、银行卡分期。

花呗分期：

• 商户贴息：可以分别设置3,6,12期的利率，及每期的对应的收单手续费；
• 用户付息：商户开通支付宝支付且用户开通花呗，在交易时即可选择使用花呗分期或者花呗信用卡分期；

银行卡分期：（准入门槛比较高）

• 商户贴息：以银行为维度，可以分别设置3,6,12期的利率，及对应的收单手续费；
• 用户付息：暂不支持；

1.2 应用场景

适用对象：

• 商户生成分期码，用户扫码进行分期消费，多适用于线下场景；
• 线上，商户开通支付宝、银行卡分期支付业务，在交易时即可选择使用花呗分期或者银行卡分期功能；

支持：

• 分期支付开通、花呗分期、银行卡分期、手续费配置（内扣、外扣、实收、后收）、分期服务费配置（3、6、12期）；
• 支持代金券、支持商户贴息、支持指定子账户入金；

流程图：

1. 花呗分期

• 开通条件：花呗分期在商户开通支付宝支付后即支持；花呗信用卡分期需商户入驻支付宝满30天之后方可开通；
• 花呗信用卡分期不支持行业：教培、医美；
• 花呗信用卡分期支持银行：招商银行、浦发银行、民生银行、中信银行、江苏银行、宁波银行、广发银行、平安银行、交通银行；
• 协议：线下签约；

1. 银行卡分期

1.3 名词定义及说明

【间联模式】：指第三方支付公司通过银联、网联对接支付宝和微信的模式

【手续费实时收取】：默认配置，交易过程中，根据商户配置的手续费率实时计算并收取，实时收取模式下可以指定手续费内扣或手续费外扣。

【手续费内扣】：默认配置，手续费内扣指从交易金额中扣收手续费，比如100元的交易金额，0.6%的手续费率，手续费为0.6元。收款方实际收款为100.00-0.6=99.4元。

【手续费外扣】：是从指定的主体及斗拱账户中扣收手续费，收款方仍是全额收款。这里指定承担手续费的主体通常是商户、平台、渠道。承担方及账户是在控台上配置的；需单独申请开通。

【手续费规则】：

1. 交易时手续费默认是内扣，如果商户配置了外扣，可以在调用下单接口时通过【fee_flag】参数指定这笔交易是内扣还是外扣，见【开发指引】-【系统调用流程】-【下单请求支付信息】。
2. 交易手续费，按照四舍五入默认计算，举例：0.2334，保留两位小数为0.23元。
3. 退款手续费，全额退款为全额退费。
4. 退款手续费，部分退款公式为：退款手续费（向上取整）=退款金额*原订单手续费金额/原订单金额。【多次退款累计的手续费差额会合并计算到最后一笔退款】，举例：向上取整为0.011取整为0.02。

2. 接入前准备

2.1 商务准备

1. 选择接入模式

2. 直签模式：指商户与汇付直接签约。具体流程：商户完成协议签署后，将准备好的入网材料提供给汇付销售人员，由汇付销售人员发起商户入网申请，待审核通过入网成功后，商户联系人将收到短信通知控台账号及密码。

3. 服务商模式：指服务商与汇付签约，服务商通过接口或控台方式完成商户入网。具体流程：服务商完成协议签署后，将准备好的入网材料提供给汇付销售人员，由汇付销售人员发起服务商入网申请，待审核通过入网成功后，服务商联系人将收到短信通知控台账号及密码。

4. 在斗拱完成商户进件入网

   1. 直签模式：已有汇付销售人员申请开通，商户无须另行操作；
   2. 服务商模式：
      1. 控台入网：参考服务商控台进件流程，渠道商接入指引；
      2. API入网：企业商户调用 企业商户基本信息入驻接口 、小微商户调用 个人商户基本信息入驻接口 完成开户、绑卡、结算配置。

2.2 对接准备

第一步：密钥获取

联调之前需要先获取公私钥，参见公私解钥参数获取说明；

第二步：公共参数获取

登录服务商/商户控台后，可在开发设置-开发者信息中，获取sys_id，product_id参数信息；

第三步：业务开通及配置

• 控台开通

1. 花呗分期开通
   1. 开通花呗分期：渠道商控台-【商户分期】-【花呗商户入驻】-【批量新增】
   2. 控台创建活动：渠道商控台-【商户分期】-【花呗活动管理】-【新增】
   3. 创建活动完成后，点击【操作】-【发布】即可上架活动

新建后，可进行操作-查询详情、发布、修改、删除。

2. 银行卡分期开通：渠道商控台-【商户分期】-【银行卡分期业务开通】；

• 接口开通

1. 花呗分期开通

   1. 开通路径：调用【商户业务开通】接口，开通商户相关业务。后续还可重复调用此接口补开业务。参数说明：

      • 参数[支付宝配置对象 ali_conf_list]用于开通用户付息。
      • 参数[花呗分期费率配置 hb_fq_fee_config]用于开通花呗分期商户贴息。
      • 证照信息相关参数，需要先调用商户图片上传接口，使用返回file_id来传值。

   2. 分期配置：调用【商户分期配置】接口，管理商户分期配置；参数说明：

      • 花呗分期手续费填固定值或N
      • 分期手续费配置不能低于底价费率
        相关接口
      • 返回参数[申请单号 apply_no]，可以调用申请单状态查询接口，查询商户分期配置结果。
      • 调用商户分期配置详情查询接口，可以查询商户分期配置信息。

   3. 创建活动：调用【创建花呗分期方案】接口。给商户创建花呗分期商户贴息活动，同一个活动最多支持500个商户。参数说明：

      • 免息金额：系统最低支持100，即支付金额>100才可选择分期支付；

   4. 上架活动：调用【上架下架分期活动】接口；同一时间同一商家只能上架一个活动。相关接口：

      • 活动上架后，可以调用更新花呗分期商家贴息方案对活动时间进行更新。
      • 调用花呗活动详情查询可以查询已经创建的活动详情。
      • 已上架的活动，可以调用支付宝花呗分期贴息活动发布&下架 接口，进行下架处理。

   5. 聚合正扫

      • 调用聚合正扫接口，可以进行支付宝交易（包括非花呗类交易，花呗用户付息和花呗商户贴息交易）。该接口也支持微信和银联交易，如果商户开通了相应的业务，可以通过此接口进行交易。
      • 在对接此接口时，至少需要完成两种交易类型。第一种是普通支付宝交易（非花呗分期）用户激活花呗分期贴息功能。第二种是花呗分期商户贴息交易。
      • 参数说明
        1. 参数[分期贴息类型fq_mer_discount_flag]标识是否进行花呗分期贴息活动，商户贴息传1，非花呗分期商户贴息不传值。
        2. 花呗分期的[交易类型 trade_type]使用[支付宝JS-A_JSAPI]。

   6. 生成分期码：生成分期码有3种方式

      • 服务商可以自行包装分期码；
      • 服务商可以在汇付的服务商控台给商户生成分期码，如下图所示。
      • 商户可以在汇付的商户控台看到自己的分期码； 

   7. 激活分期码：商户使用支付宝扫花呗分期码，支付1元交易，完成该分期码激活。激活次日起该商户可以进行花呗分期收款。

   8. 商户分期配置详情查询：激活次日可以调用商户分期配置详情查询 接口，查询花呗分期激活状态情况

   9. 退款：调用交易退款接口进行支付退款。

2. 银行卡分期开通

   1. 开通路径：调用【商户业务开通】接口，online_fee_conf_list（线上费率配置手机WAP支付）下进行配置
   2. 分期配置：调用【商户分期配置】接口，管理商户分期配置。

3. 开发指引

3.1 对接规范

调用汇付接口，均采取POST形式提交，数据格式统一为JSON格式，相关SDK及签名方法见链接：

SDK示例：Java SDK

加签验签：v2版接口加签验签

3.2 确认业务配置

分期配置查询

可通过商户分期配置详情查询可以查询商户分期配置信息。

3.3 系统调用流程

3.3.1 交易流程

• 花呗分期

接入步骤：

1. 调用 聚合正扫 接口时trade_type根据实际场景传参（支付宝各场景接入方案详见对应指引文档）；
2. 完成支付后，汇付异步通知商户支付状态；

补偿机制：交易查询

a) 商户调用扫码交易查询接口接口，上传原交易日期、原交易订单号等信息查询该订单交易结果；

b) 汇付斗拱系统同步返回该笔支付订单交易结果；

聚合正扫接口关注【alipay_data】中的【extend_params】参数：

• 银行卡分期

接入步骤：

a) 调用手机WAP支付接口，提交订单：

b) 完成支付后，汇付异步通知商户支付状态；

补偿机制：交易查询

a) 商户调用线上交易查询接口，上传原交易日期、原交易订单号等信息查询该订单交易结果；

b) 汇付斗拱系统同步返回该笔支付订单交易结果；

手机 WAP 支付接口关注以下请参：

3.3.2 退款流程

完整的交易流程还要包括退款。由于用户或者商户的原因需要退款时，商户可以通过本接口将支付款退还给用户，退款成功资金将原路返回。

花呗分期退款参见扫码交易退款接口；退款查询：调用扫码交易退款查询接口，上传原退款请求日期、原退款交易流水号、进行退款交易结果查询；

银行卡分期退款参见线上交易退款接口；退款查询：调用线上退款查询接口，上传原退款请求日期、原退款交易流水号、进行退款交易结果查询。

备注：商贴退款：交易完成15天内（含），支持退分期手续费和交易手续费，超过15天仅支持退交易手续费；

关注以下请参：

• 原交易请求流水号、原交易全局流水号、原交易微信支付宝的商户单号三选一即可；
• 退款金额不能大于交易金额；由于接口支持多次部分退款，多次退款场景下退款总额不能高于原交易金额；
• 退款也是以异步返回的成功或失败状态为最终结果；
• 一些特殊场景下退款时效可能比较长，注意接口描述文档中的退款时效说明；

3.3.3 对账流程

为了满足商户财务的对账需求，斗拱提供了对账功能。

方案一：控台下载；

方案二：接口获取；参见交易结算对账单查询接口

• 接口下载的对账文件包括以下四类：
  • 日对账单类型：包括日结算对账单、日分账对账单、日出金对账单；
  • 日交易数据：主要是各种支付交易记录；
  • 月结算对账单：按月汇总的结算对账单；
  • 月交易数据：按月汇总支付交易记录；

3.3.4 异步通知

针对交易结果，汇付会通过异步消息的方式通知客户系统。 

调用汇付接口时上送的异步通知地址为http/https路径：服务器为POST回调，默认超时时间为5秒，超时后会重试3次；不支持HTTP重定向；服务器对应答不是200~300之间的错误，会默认重试3次；异步通知服务器对HTTPS不认证验签和ALLOW_ALL_HOSTNAME_VERIFIER；如商户自定义通知端口，请使用8000-9005内端口，否则无法通知；URL 上请勿附带参数；异步回调请求编码集为：UTF-8；收到通知后请返回状态码“200”,响应异步通知。

注意事项：

同样的异步消息可能会通知多次，因此接收异步消息的处理需做好幂等，保障多次接收到同样的消息处理后结果不变。

在实现异步消息接收的同时，都建议您在重要的业务环节，通过反查接口确认 非终态 支付订单的状态，以保证在发生异步消息延迟或无法送达情况下的支付结果一致性。

详见异步通知使用说明。

4. API列表

5.常见问题

1. 支付接口调用报错：“resp_desc”：“数据权限认证失败”

问题原因：商户信息校验没有通过。

解决方案：

1）检查报文中的产品号（product_id）是否填写正确;

2）检查报文中的系统号（sys_id）和商户号（huifu_Id） 从属关系是否正确。

更多问题详见斗拱开发者社区：https://service.dougong.net/t/qa